Когда Грейс Гриффин и её муж встречали долгожданную дочь, Грейс беспокоилась о медицинских счетах и не знала, сможет ли семья оплатить необходимую помощь.
«Весь этот опыт заставляет меня задуматься — и, если честно, не даёт спать по ночам: сможем ли мы когда-нибудь позволить себе ещё одного ребёнка?»
Грейс Гриффин, Калумет, штат Мичиган
Грейс и Дэниелу Гриффинам было по 26 лет. Они понимали, что с появлением первого ребёнка денег станет меньше, поэтому ещё до попыток зачать ребёнка стали подсчитывать расходы на беременность.
«Мы хотели заранее накопить достаточно, чтобы по возможности сразу оплатить медицинские счета», — рассказала Грейс.
Калькулятор расходов, на который она перешла с сайта своего студенческого страхового плана UnitedHealthcare, требовал указать коды медицинских услуг, которые могли понадобиться во время беременности. У Грейс этих данных не было.
В итоге она нашла на сайте страхового плана документ с кратким изложением покрытия и условий страхования. В нём расходы из собственного кармана за обычную беременность и роды оценивались примерно в 2700 долларов.
«Мы подумали: “Ладно, это посильно. Наверное, сможем накопить эту сумму и оплатить её сами”», — сказала она.
Но счета продолжали расти, и стало ясно: оценка даже близко не отражала реальные расходы.
В начале беременности Грейс выплатила франшизу — 500 долларов, которые нужно было заплатить до того, как страховая компания начнёт участвовать в покрытии расходов. Кроме того, план предусматривал сострахование в размере 20% за медицинскую помощь у специалистов и в учреждениях, входящих в страховую сеть. Иными словами, за каждые 100 долларов, выставленные за обычные анализы крови и другие необходимые услуги, семье приходилось платить 20 долларов.
«Когда начались анализы, мы поняли, как быстро растут расходы», — рассказала Грейс. По её словам, обычные анализы крови, например для проверки уровня железа или на гестационный диабет, обходились в несколько сотен долларов за каждый визит.
После беременности и родов, которые Грейс назвала обычными, у супругов родилась дочь. Затем Гриффины получили уведомление с разъяснением страховых выплат: больница выставила за роды счёт примерно на 18 000 долларов, значительную часть которого должна была оплатить семья.
«Я подумала: “О нет, это будет очень дорого. Намного дороже, чем мы заложили в бюджет”», — сказала Грейс.
Она оказалась права. По словам Грейс, расходы семьи из собственного кармана превысили 9000 долларов — более чем втрое выше общей оценки страховщика расходов, связанных с беременностью.
Теперь Грейс и Дэниел пытаются справиться со счетами.
Законодатели США годами пытались решить проблему, рассказала Сабрина Корлетт, профессор-исследователь и содиректор Центра реформ медицинского страхования Джорджтаунского университета. Чтобы сделать стоимость медицинской помощи более прозрачной и понятной для пациентов, Конгресс обязал страховщиков предоставлять индивидуальный предварительный расчёт страхового покрытия. Он должен показывать, сколько пациенту предстоит заплатить за запланированное лечение. Это требование входит в Закон о защите от неожиданных медицинских счетов, но его так и не ввели в действие, несмотря на давление со стороны членов Конгресса.
«С момента, когда эта информация должна была стать доступной, прошло уже четыре с половиной года. Думаю, это сильно раздражает многих людей. По закону люди имеют право знать такие вещи», — сказала Корлетт.
По её словам, готовится и другое изменение. Действующие коды медицинских услуг для ведения беременности, объединяющие большую часть помощи, заменят более подробными кодами для дородового наблюдения, родов и послеродового ухода.
Благодаря этому, возможно, станет проще понять стоимость отдельных услуг. Однако пока неясно, поможет ли изменение пациентам планировать расходы.
«Вижу, чем это может быть выгодно медицинскому учреждению. Но пока не понимаю, какую пользу это принесёт пациенту», — сказала Корлетт.
Пока расходы на беременность из собственного кармана сложно оценить заранее, эти советы помогут спланировать бюджет.
1. Запишите ребёнка в страховой план в установленный срок
Оформление медицинской страховки для новорождённого — одна из первых административных задач, с которой сталкиваются родители после рождения ребёнка.
Рождение ребёнка даёт право на специальную регистрацию: не нужно ждать ежегодного периода открытой регистрации, чтобы включить новорождённого в страховой план.
Многие планы медицинского страхования от работодателя требуют подать заявление в течение 30 дней после рождения ребёнка. Для планов страхового рынка, которые люди приобретают самостоятельно, а не получают через работодателя или государство, обычно предусмотрен срок в 60 дней. Если его пропустить, ребёнок может остаться без страховки до следующего года.
Мишель Критцер из Вентуры, штат Калифорния, узнала об этом на собственном опыте. Она работает торговым представителем и воспитывает малыша и новорождённого. Критцер не успела вовремя оформить страховку для второго сына, Хадсона. С тех пор она просит страховую компанию сделать исключение, но пока безуспешно.
«Устанавливать жёсткий срок — всего 30 дней после рождения ребёнка — просто безумие», — сказала она.
Семья смогла оформить Хадсону страховку через работодателя мужа Критцер: там для регистрации отводится 60 дней. Однако, по словам Критцер, это покрытие намного скромнее, чем её собственная страховка. И всё же она рада, что Хадсон застрахован, пока она продолжает добиваться его включения в свой план.
2. Узнайте ключевые суммы, в том числе максимальные расходы из собственного кармана
Планирование расходов на беременность часто начинается с подсчёта предполагаемых затрат. Франшиза — это сумма, которую пациент платит сам до того, как страхование покроет значительную часть расходов.
После её выплаты могут начисляться фиксированные доплаты за каждый медицинский приём или услугу — вне зависимости от размера счёта.
Ещё один возможный расход — сострахование: пациент оплачивает определённый процент стоимости каждой полученной услуги. Как обнаружила Грейс, заранее оценить такие расходы бывает особенно сложно.
Важно также узнать максимальный размер расходов из собственного кармана за год. Это верхний предел суммы, которую пациент должен заплатить за покрываемые планом услуги у специалистов и в учреждениях, входящих в страховую сеть. По договору со страховщиком такие услуги предоставляются по согласованным, обычно более низким тарифам.
Представьте, что готовитесь к худшему сценарию: некоторым людям спокойнее, когда они заранее знают возможный максимум расходов. Согласно Закону о доступном медицинском обслуживании, предел расходов из собственного кармана на помощь в сети составляет 10 600 долларов на одного человека и 21 200 долларов на семью. В вашем плане предел может быть ниже. Когда сумма расходов достигает установленного планом максимума, страховка полностью покрывает дальнейшие расходы на услуги в сети в течение этого страхового года.
Есть важное осложнение: если беременность захватывает два страховых года, в начале второго года максимальный предел обнуляется. В результате можно исчерпать лимит расходов из собственного кармана два года подряд.
В некоторых планах предусмотрено два отдельных максимума: для услуг в сети и для услуг вне сети. Страховщики обычно считают эти расходы раздельно, а максимум для услуг вне сети может вдвое превышать лимит для услуг в сети. Это ещё одна причина внимательно выбирать медицинскую помощь в рамках своей страховой сети.
Для семьи Гриффинов общий максимум составлял 18 000 долларов, а индивидуальный предел Грейс — 9000 долларов.
3. По возможности выбирайте медицинские услуги в страховой сети
Даже если вы выбрали акушера-гинеколога, входящего в вашу страховую сеть, не считайте, что все остальные специалисты, участвующие в лечении, тоже в неё входят.
Уточните, входят ли в сеть больница, лаборатории и центры диагностики, услугами которых может пользоваться кабинет вашего врача. Корлетт советует прямо попросить сотрудников кабинета направлять анализы к специалистам и в учреждения, входящие в сеть.
Федеральный закон защищает пациентов, получающих помощь в больнице или другом учреждении, входящем в страховую сеть, от неожиданных счетов за услуги специалистов, которые в эту сеть не входят.
4. Проверяйте каждый счёт и, если нужно, подавайте апелляцию
Закон о доступном медицинском обслуживании требует бесплатно покрывать некоторые рекомендованные услуги для беременных. Среди них — дородовые визиты, фолиевая кислота, обследования на тревожность и депрессию, а также консультации по грудному вскармливанию и средства для него.
Однако иногда стоимость этих услуг ошибочно включают в счёт пациентки.
Чтобы избежать ошибок при выставлении счетов, Корлетт советует узнать, какие услуги, связанные с беременностью, должны покрываться страховкой, а затем внимательно проверять каждый счёт.
Если страховщик отказывается оплачивать услугу, которую должен покрыть план, можно подать апелляцию.
5. Обратитесь за помощью, пока счета не накопились
Большинство больниц предлагают программы финансовой помощи. Узнайте, может ли больница снизить сумму счёта или предложить посильный график платежей. Врач или другие медицинские специалисты также могут предоставить помощь — об этом нужно спросить.
Корлетт советует заранее получить официальное подтверждение любых договорённостей, чтобы счёт неожиданно не передали агентству по взысканию задолженности.
Кроме того, изучите другие доступные программы поддержки.
Грейс Гриффин получила право на помощь по программе Rx Kids в Мичигане. Она предоставляет семьям, отвечающим условиям программы в отдельных населённых пунктах, 1500 долларов во время беременности и 500 долларов в месяц в течение первых шести месяцев или первого года жизни ребёнка.
Эти деньги помогли семье Гриффинов не расходовать резервные сбережения на медицинские счета.
«Это заметно снижает давление», — сказала Грейс.